Vous en êtes peut-être au stade de votre vie où devenir propriétaire vous fait de l'œil. Mais par où commencer pour se lancer dans cette aventure complexe et coûteuse ? Qui aller voir pour se faire accompagner ? Combien faut-il avoir de côté ? Quels sont les taux et comment évoluent-ils ? On a appelé une courtière qui nous a donné tous ses bons conseils.
Ne plus payer de loyer "dans le vide", investir son argent dans quelque chose de stable et durable, avoir un chez-soi vraiment à soi... il existe de nombreux arguments qui peuvent nous pousser à passer le cap pour devenir propriétaire quand on arrive à un certain âge (et/ou à un certain niveau de vie/de revenus).
Mais même si l'envie (et les moyens financiers) sont là, encore faut-il savoir comment s'y prendre pour ne pas dépenser son énergie (et son argent) à tort et à travers. Pour vous aider dans vos démarches, on a décidé d'appeler Olivia Cassé, courtière en prêt immo chez Meilleurtaux à Lambersart, et de lui poser toutes les questions qui nous semblaient importantes. Voilà ce qui en ressort :
Quelles sont les toutes premières étapes avant de se lancer dans un achat immobilier ?
"Dès que la personne souhaite acheter, on lui conseille d'aller voir un courtier (ou sa banque si le feeling est bon avec son banquier) pour déterminer un budget, répond Olivia. C'est vraiment la toute première chose à faire, ce qui va permettre de faire un point sur la situation et sur la faisabilité du projet. Et puis avoir un budget concret aide à vraiment se projeter dans les recherches.
C'est donc avec le courtier ou la banque que vous allez pouvoir calculer votre capacité d'emprunt en amont, savoir si votre dossier est ok, vérifier les points importants comme le fait que vous ayez bien un CDI, étudier les crédits en cours s'il y en a, mettre en avant les règles de crédits mis en place par la Haute Autorité Bancaire, vérifier que le remboursement ne dépassera pas les 35% d'endettement autorisés, etc."
Doit-on forcément avoir un apport ?
"C'était faisable il y a trois ans d'emprunter avec 0€ ou 1000€, aujourd'hui c'est terminé, affirme Olivia. Les banques ont durci le trait depuis fin 2022 et en 2025 c'est clair : il faut un apport. En général les banques demandent au moins 10% du montant du bien que vous voulez acheter, ou au grand minimum les frais de notaire.
80% des banques n'iront même pas voir le dossier sans ces 10% d'apport. Cependant, il en existe quand même quelques-unes qui vont accepter un peu moins, 10 000 € au lieu de 15 000€ par exemple sur les profils qu'ils estiment évolutifs (les jeunes qui commencent à travailler par exemple, et qui ont une gestion de leurs comptes irréprochable). On peut citer par exemple la Caisse d'Epargne, la Banque Postale et éventuellement la Banque Populaire ou le Crédit Agricole."
Existe-t-il des aides pour épauler les personnes qui souhaitent acheter ?
Disons que c'est ponctuel et que ça peut changer d'année en année, continue Olivia. Certaines banques lancent de temps en temps des dispositifs, par exemple récemment le Crédit Agricole a mis en place un booster primo accédant : sur le prêt immobilier que vous effectuez, une partie à hauteur de 25 000€ sera à un taux de 1,99%. D'autres comme la Banque Populaire baissent leurs frais de dossier de 1000€ à 500€. Attention cependant, ces offres ne se cumulent pas avec le prêt à taux 0."
D'ailleurs rappelons de quoi il s'agit : "C'est la possibilité d'emprunter de l'argent à un taux nul. Ce dispositif s'applique en fonction de votre revenu fiscal de référence, de la zone dans laquelle vous souhaitez acheter et fonctionne uniquement dans le neuf ou l'ancien avec minimum 25% de travaux d'énergie renouvelable. Pour savoir si vous êtes éligibles, il existe des simulateurs en ligne (sur Meilleuxtaux par exemple) et il est possible de demander à son courtier".
Acheter via un particulier/une agence : quelle différence ?
"Si le projet se fait avec un particulier : vous signez directement le compromis chez un notaire. Si c'est avec une agence, c'est elle qui va rédiger le compromis. Quoi qu'il en soit, à la rédaction de celui-ci vous avez 60 jours pour présenter un accord de crédit de la banque (parfois le délai est abaissé à 45) sinon vous devrez régler 10% du bien. Il existe tout de même un moyen pour se rétracter sans frais : fournir au moins deux/trois refus bancaires de prêts mais ça demande du temps et des démarches."
Au delà du taux, à quoi d'autre faut-il prêter une attention particulière ?
"Il y a toujours des à-côtés auxquels il faut faire attention, et notamment à l'assurance emprunteur qui est mise en place. Elle est obligatoire en cas de décès, d'invalidité etc., et souvent les banques coutent cher quand elles proposent les leurs. D'où l'importance pour moi de se faire accompagner par un courtier, qui connaitra par exemple la possibilité de prendre une assurance externe."
Quel est le taux actuel pour emprunter et sa tendance ?
"En moyenne on va dire 3,30% sur 25 ans même si on peut avoir du 2,90% pour les très jolis profils. Mais là encore, ça dépend de la durée choisie, des revenus, de la gestion des comptes... En tout cas ce qu'on peut dire c'est que là, le taux baisse un peu tous les mois et devrait continuer de baisser."
